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基于实施乡村振兴战略的农信发展思考
发表时间:2018/12/14 15:35:43 次浏览

根据近期甘肃省委、省政府制定出台的《中华彩票实施乡村振兴战略的若干意见》和《甘肃省乡村振兴战略规划(20182022年)》文件精神,在未来的四年内,农村信用社(简称“农信”)将迎来有史以来一次难得的发展机遇,不论在组织变革上,还是在服务模式和手段创新上都将提出更高的要求,这将有助于推动和深化农村信用社经营管理体制改革。

一、甘肃省乡村振兴战略规划的有关要求

紧紧围绕统筹推进“五位一体”总体布局和协调推进“四个全面”战略布局,坚持农业农村优先发展,按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求,建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系,发展壮大县域经济,加快推进农业农村现代化,走中国特色社会主义乡村振兴道路,让农业成为有奔头的产业,让农民成为有吸引力的职业,让农村成为安居乐业的美丽家园。

(一)培育新型经营主体。在全省培育提升10个以上大型上市农业产业化龙头企业,创建100个左右现代农业示范区(),建设1000个左右优势特色产业基地,扶持10000个左右示范性家庭农场和农民专业合作社。

(二)农村土地制度改革。开展农民以土地承包经营权入股农民合作社和农业产业化龙头企业试点,鼓励、引导农户以土地承包经营权入股组建土地股份合作社。开展农村集体产权股份合作制改革试点,探索农村集体资产保值增值管理新机制,引导农村产权流转交易市场健康发展,促进农村资源资产化、资产资本化、资本股份化。

(三)农村三变改革。稳步推进农村土地承包经营权抵押和农民住房财产权抵押贷款试点,支持和鼓励有条件的市县区将支农项目专项扶持资金,在符合资金使用管理规定的前提下,量化为村集体或农民享有的股金,投入到发展前景广的经营主体,并按股比获得收益。从2017年开始,每个市()各选择1个县(市、区)开展农村集体经营性资产股份合作制改革试点,2019年全省有条件的县(市、区)全面推开,力争到2021年基本完成改革任务。

(四)加快农村金融产品和服务方式创新。探索新型金融支农产品和服务,紧扣全省发展草食家畜、设施蔬菜、优质林果三大主导产业的发展思路,因地制宜地加大对特色优势产业的支持力度,大力推广特色信贷产品。积极开展“两权”抵押贷款试点工作,推进“两权”贷款的发放工作。结合农村承包土地经营权、农民住房财产抵押贷款试点,积极推广林权、小型水利设施使用权、设施农业等抵(质)押贷款。结合农村集体产权制度改革,探索利用量化的农村集体资产股权融资方式。支持农业企业通过多种方式融资,依托资本市场发展壮大。支持发展数字普惠金融,促进移动支付在公共交通、公共事业、税费缴纳、校企医院等领域应用。

二、基于实施乡村振兴战略的农信发展思考

《甘肃省乡村振兴战略规划(20182022年)》中提出,要深化农村金融制度改革,健全完善县域金融服务体系,加强信用体系建设,更好满足乡村振兴多样化的金融需求。强化金融服务方式创新,严格管控风险,提高金融服务乡村振兴的能力和水平。为此,甘肃省农村信用社要不断深化改革,开拓创新,以农为本,创新经营理念。从以往的信用社内部管理视角转向外部服务视角、产品视角转向客户视角、结果管理转向过程管理、流程管理转向客户体验管理,打造更加精准、高效的客户经营模式。农村信用社需紧跟行业趋势,围绕“客群优化、产品创新、渠道扩张、运营提效”四个主题制定关键性战术及打法,切实推进客户经营模式落地。具体地讲,主要细化为以下几个方面:

(一)客群优化。在传统批发业务增长乏力、盈利收窄的趋势下,农村信用社需结合自身优势,专注发展中小客群(盈利性较高、风险相对分散的小微企业和个人客户群体)、拓展年轻客群(具备多样化金融需求和消费力的群体)、培育创新客群(引领地方产业创新、具备高成长性的群体),集中资源挖掘并培育业务特色。此外,客群结构的优化和客群价值的提升需要农村信用社的长期投入和精耕细作,应从客群细分出发,锁定目标客群并精准识别客群需求,建立体系化的客群营销管理机制,统筹客户经营。深度挖掘行内外客户数据和经验形成客户洞见,并建立公司行业、中小微企业、零售客户、信用卡客户等方面的客户细分。同时,结合本市场特点和自身资源优势,锁定未来能够形成特色、构筑壁垒的目标客群。

(二)产品创新。与其他商业银行相比,农村信用社在产品丰富度和功能性方面存在先天短板。因此,需要设计层次鲜明、重点突出的产品策略,围绕获客、绑定和深耕的客户经营周期开展产品设计和创新,形成“抓客”(借助爆款产品抓新客户)-->“粘客”(通过综合服务方案粘老客户)-->“提客”(开发增值型产品,挖掘并绑定客户全生命周期价值)的针对性产品策略和产品体系。分析各目标客群的金融需求及决策模式特点,设计整体的客群策略,包括差异化的价值主张、经营模式、产品和渠道策略。

(三)渠道扩张。农村信用社作为区域性地方金融机构之一,在地理区域覆盖面上与其他商业银行相比存在天然劣势。为了尽可能地服务于更多客户,农村信用社需要在自有网点覆盖不足的情况下,顺应客户需求、行为的变化趋势,更好地服务获客和活客的客户经营目标。采取“空(远程服务渠道)+地(合作式物理网点)+特(特色化专营平台)”协同策略,充分借助线上渠道和第三方物理渠道实现服务触点的延展。同时,针对特色业务,给与充分的渠道资源倾斜,通过建立专营的线上平台和线下机构扩大覆盖面和影响力、打响特色品牌。通过借助农村地区已有的供销社、合作社物理网络,将金融服务功能以布设电子化机具的方式嵌入,可以节省自建物理网点的成本投入,也可对下辖农村市场实现良好的覆盖。

(四)运营提效。目前,农村信用社的运营活动大多停留在以账户为核心的清算结算的“小运营”范畴。根据国际领先实践经验,运营的全面转型往往会经历“集中化”、“精益化”、“智慧化”三个阶段。在我国互联网技术、大数据和人工智能飞速发展的大背景下,农村信用社可借助诸多外部能力和资源在短时间内实现运营效率的提升,无需与国外银行一样经历漫长的演变阶段。从集中化(运营活动集中以形成规模效应)、智能化(部署并应用智能化工具以提升客户体验、提高流程效率)、云端化(引入云技术和云服务实现“轻”运营)三个角度切入,可快速建立效率与质量兼具的运营管理能力。

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